Anschlussfinanzierung
Deine Bank schickt ein Prolongationsangebot?
Süß.
Die Zinsbindung läuft aus, und plötzlich liegt ein Brief im Kasten: „Wir freuen uns, Ihnen ein Angebot zur Verlängerung machen zu können.“ Klar freuen die sich. Bevor du unterschreibst, lass 400 Banken dagegen antreten.
Warum der Brief so spät kommt
Viele Banken melden sich erst wenige Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Die Verbraucherzentrale hält das für zu spät und rät, den Markt deutlich früher zu beobachten. Der Grund ist simpel: Wer wenig Zeit hat, vergleicht nicht. Und wer nicht vergleicht, unterschreibt das Angebot, das gerade auf dem Tisch liegt.
Dabei sind die Unterschiede groß. Stiftung Warentest hat im August 2026 rund 60 Anbieter für Anschlusskredite verglichen: Zwischen günstigstem und teuerstem Angebot lagen 0,85 Prozentpunkte, im Modellfall mehr als 21.000 Euro (test.de). Das ist kein Kleingeld, das ist ein Auto.
Prolongations-Check: Was kostet dich die Bequemlichkeit?
Trag die Zahlen aus dem Brief deiner Bank ein. Der Check zeigt dir, wie viel Zinsen du bei einem marktüblichen Bestangebot sparen würdest.
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mehr Zinsen kassiert deine Bank über die Zinsbindung.
Beispielrechnung, kein Angebot. Der Vergleichszins von 4,28 % entspricht einem günstigen Bankangebot für 10 Jahre Zinsbindung bei rund 80 % Beleihung im Marktvergleich, Stand Oktober 2026. Dein tatsächlicher Zins hängt von Restschuld, Beleihung, Bonität und Zinsbindung ab. Gerechnet wird mit gleicher anfänglicher Tilgung und monatlicher Annuität.
Drei Wege nach dem Ende der Zinsbindung
- Prolongation
- Du bleibst bei deiner Bank und unterschreibst deren Angebot. Bequem, schnell, ohne Notar. Aber ohne Wettbewerb, und den Preis dafür bestimmt die Bank.
- Umschuldung
- Eine neue Bank löst die alte ab. Dafür wird die Grundschuld abgetreten, wofür Notar- und Grundbuchkosten anfallen. Die sind meist ein Bruchteil dessen, was ein besserer Zins über die Jahre spart. Wir rechnen sie dir vorab aus.
- Forward-Darlehen
- Du sicherst dir den Zins für später schon heute, in der Regel bis zu fünf Jahre im Voraus. Dafür verlangen Banken einen Aufschlag; laut Verbraucherzentrale lag er zuletzt bei etwa 0,01 bis 0,03 Prozentpunkten pro Monat Vorlauf. Mehr dazu: Forward-Darlehen.
Wann du anfangen solltest
- 36 bis 12 Monate vorher: Forward-Darlehen prüfen, wenn du dir das heutige Zinsniveau sichern willst.
- 12 bis 6 Monate vorher: Angebote einholen. Viele Banken bieten Anschlusskredite ohne oder mit kleinem Aufschlag schon bis zu zwölf Monate im Voraus an.
- Spätestens 3 Monate vorher: Entscheidung treffen. Für eine Umschuldung braucht die neue Bank Zeit für Prüfung und Grundschuld.
Der Joker: dein Sonderkündigungsrecht
Läuft deine Zinsbindung länger als zehn Jahre, darfst du nach § 489 BGB zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Viele wissen das nicht. Deine Bank weiß es.
So läuft's bei uns
- Brief abfotografieren oder Zahlen eintragen. Restschuld, Ablaufdatum, Angebot deiner Bank.
- Wir lassen über 400 Banken antreten. Mit denselben Eckdaten, damit du Äpfel mit Äpfeln vergleichst.
- Du entscheidest. Ist das Angebot deiner Bank wirklich gut, sagen wir dir das auch. Dann bleibst du eben, aber mit gutem Gewissen.
Live-Konditionen für deine Anschlussfinanzierung
Echte Konditionen von heute, berechnet mit deinen Zahlen. Passt es, holen wir in 48 Stunden die besten Angebote für dich.
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Der Rechner wird von Europace geladen, wenn du auf den Knopf klickst.
Häufige Fragen
Wann bekomme ich das Prolongationsangebot meiner Bank?
Das ist von Bank zu Bank verschieden, häufig erst wenige Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Du kannst Angebote aber schon viel früher einholen, für Anschlusskredite meist bis zu zwölf Monate vorher, mit einem Forward-Darlehen bis zu fünf Jahre vorher.
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Notarkosten?
Meistens ja, wenn der Zinsunterschied spürbar ist. Schon wenige Zehntel Prozentpunkte machen über zehn Jahre schnell mehrere tausend Euro aus, die Kosten für die Abtretung der Grundschuld liegen in der Regel deutlich darunter. Wir rechnen dir beides vorher aus.
Kann ich meine Bank mit einem besseren Angebot nachverhandeln lassen?
Ja. Ein schriftliches Gegenangebot ist das stärkste Argument, das du haben kannst. Manche Banken bessern dann nach, manche nicht. Du entscheidest danach ganz in Ruhe.
Was kostet mich der Vergleich bei Zinspiraten?
Nichts. Wir werden im Erfolgsfall von der Bank vergütet, die dein Darlehen bekommt. Für dich ist der Vergleich kostenlos und unverbindlich.
Was passiert, wenn ich gar nichts mache?
Dann läuft dein Darlehen nach Ende der Zinsbindung oft zu einem variablen Zins weiter, der meist deutlich über den Festzinsangeboten liegt. Spätestens dann solltest du handeln.